Cómo escoger el mejor seguro médico

Un seguro médico, léase una póliza de medicina prepagada, parte de ese aliento de vida que se llama salud y que todos tenemos la obligación y la necesidad de preservar. Pero, antes de elegir el plan que más nos convenga, teniendo en cuenta varios aspectos fundamentales como los tipos de pólizas, cubrimiento, servicios, calidad de éstos y precio de las primas, es bueno contemplar una serie de variables.

Como se sabe, los costos médicos son altísimos y es un hecho incontrovertible que se necesita un seguro médico y que es indispensable adquirirlo en prevención de cualquier accidente, enfermedad grave, embarazo u otra circunstancia. Como primera medida, cualquier póliza no cubre problemas de salud que empezaron antes del momento de tomarla. Puede que esté más allá de cualquier posibilidad lograr un cubrimiento adecuado, pero conocer las especificaciones fundamentales que debe cumplir un seguro médico le ayudará a hacer una selección más adecuada a sus necesidades.

Tipos de pólizas
Las dos categorías primordiales son: 
-  Planes de indemnización, compensación o reembolso: permiten que usted elija sus propios médicos y clínicas y se los paga en su totalidad, en parte o hasta una cierta suma de dinero por día o por un número determinado de días, tanto dentro como fuera de su país de residencia. 
-  Planes de asistencia médica dirigidos: por lo general ofrecen un mayor cubrimiento, pero suponen un contrato entre la aseguradora y una red seleccionada de prestadores de servicios de salud (médicos, hospitales, y otros). Dentro de estos sistemas existe una primera instancia o médico que coordina y aprueba los cuidados del paciente y lo remite al especialista existente dentro de esa red de salud

Cubrimiento
Un buen seguro médico debe contemplar ciertos tipos de cobertura como:
- Gastos hospitalarios (habitación clínica, comida e imprevistos).
- Gastos quirúrgicos (honorarios del cirujano y el anestesiólogo, costos asociados con la cirugía).
- Gastos de médicos (visitas al consultorio del médico requerido, visitas del médico al hospital). 
- Chequeos ‘ejecutivos’, que incluyen toda clase de exámenes de laboratorio e imágenes diagnósticas.
- Un seguro médico mayor debe ofrecer cubrimiento muy amplio con un máximo beneficio para proteger contra posibles pérdidas en casos de enfermedad o lesiones catastróficas.
- Medicina primaria: atención médica general y pediátrica, servicios de ambulancia y urgencias (domiciliarias o ambulatorias).
- Asistencia especializada para diagnósticos o intervenciones quirúrgicas, por consulta u hospitalización.
- Programas como preparación para el parto, atención cardiovascular y otros.
- Asistencia médica telefónica 24 horas, sicología, segunda opinión médica, asistencia de urgencias en el extranjero, otros.

Compare y decida
Sopesar los pros y los contras de cada compañía debe basarse en los siguientes aspectos:
- Si suministra beneficios adicionales como drogas de prescripción, cuidados preventivos, beneficios extensivos a la salud mental, cuidados de maternidad, oftalmológicos y odontológicos.
- Si estos servicios tienen un costo adicional a la prima mensual que usted paga. Además de ésta, el seguro puede suponer otros gastos, especialmente si hay otros miembros de la familia como hijos, amparados por su póliza, que visitan a menudo al médico.
- Cada compañía ofrece planes propios y no todas prestan la misma cobertura. Por ejemplo, es importante tener en cuenta la edad del afiliado, ya que algunas empresas de salud exigen una edad máxima de vinculación de 64 años, mientras que otras ofrecen planes especialmente diseñados para la tercera edad.
- Averigüe si la aseguradora dispone de centros médicos cercanos a su domicilio, si éstos son propios o concertados, para asegurarse una atención preferencial. Igualmente, que estos centros estén en buen estado, brinden facilidades para los acompañantes y dispongan de tecnología y equipamiento modernos.

Otros costos
Fíjese bien si el seguro que está contemplando lo obliga a pagar cualquiera de los siguientes gastos:

- Copago: Suma que debe pagar cada vez que visita a algún prestador de servicio, bien sea el médico o el hospital. Muchas veces, el mero hecho de entrar a una clínica por el servicio de urgencias requiere de usted un pago.
- Deducible: Cantidad que debe pagar en gastos médicos (generalmente en forma anual) antes de que la compañía de seguros empiece a pagar sus reclamaciones.
- Coseguro: Porcentaje de sus gastos médicos que debe pagar después de que llegue al deducible que se aplica en su caso.

Modalidades de afiliación
Las posibilidades de vinculación son básicamente dos:
Seguro médico colectivo
En algunos países el empleador no está obligado a ofrecer un seguro de salud a sus subalternos. Sin embargo, muchos empleadores lo ofrecen como una forma de brindarle un valor agregado a sus trabajadores. Es común que las cooperativas y fondos de empleados contraten planes de seguro en grupo, en cuyo caso los costos y riesgos asociados al cuidado de la salud se distribuyen entre mucha gente y están supeditados por lo general a las normas de la ley vigente en cada país.

Seguro médico individual
Contrario a lo que sucede en las pólizas colectivas, las individuales se expiden con base en una historia médica personal. Cualquier condición de salud preexistente, como las enfermedades del corazón o la diabetes, pueden afectar las posibilidades de aceptación o aumentar su prima.
Los tipos de beneficios individuales disponibles son similares a los que ofrece el seguro de salud en grupo, con la única diferencia de que el seguro médico individual debe ser específico para cada quien.